個人怎樣買養老保險（耳邊有財丨個人養老金產品如何買？這是“關鍵點”）

　　央廣網北京3月2日消息（記者王吉星 柯研）個人養老金可投資的保險、理財、公募基金和儲蓄四類金融產品已經全部亮相。國家社會保險公共服務平臺數據顯示，截至3月1日，共有619只個人養老金產品，其中保險類13只、理財類18只、基金類133只、儲蓄類455只。四類產品有何特點？如何合理配置守好養老錢？中央廣播電視總臺經濟之聲《視聽大會·耳邊有財》推出——“同臺競技”，個人養老金投資全攻略。

　　養老保險如何選？

　　目前，養老保險產品種類豐富，除主流的專屬商業養老保險外，兩全保險、年金保險和萬能險也加入行列，收益方面專屬商業養老保險產品結算利率最低4%，表現亮眼。

　　如今關注養老保險產品的消費者年齡跨度大，優嘉保險事務所總經理周芳建議：面臨退休人群可以選擇3%托底的穩健型產品；年輕投資者則更適合選擇年化5%以上的積極進取型產品。年金類和兩全類產品的投資周期比較長，有一定領取時限和條件，投資者還可以關注中期的萬能型產品，作為保險公司的獲客類產品，它兼具靈活度和收益性。

　　零存整取，年輕人養老未雨綢繆

　　多達455只的養老儲蓄產品，有整存整取、零存整取等形式，覆蓋1、3、5、10、20年等期限。中國民生銀行北京分行財富管理部總經理劉暉認為，養老規劃貫穿投資者整個人生階段的資產規劃，投資者應結合目前所處的人生階段進行相應配置。零存整取形式適合剛參加工作的年輕人，一方面門檻低，不會影響生活質量；另一方面，帶有強制儲蓄效果。整存整取更適合已經工作多年、有一定資產積累的投資者，可以根據投資規劃以及未來風險承受能力有可能的變化去選擇產品期限。

　　“養老目標日期基金”疊加“持有期”

　　按退休年齡選擇對應的養老目標日期基金是大多投資者使用的一個投資技巧。博時基金多元資產管理部總經理兼基金經理麥靜提議，選養老目標日期基金時，投資者用自己的退休年齡之外，還可以再關注所選基金的持有期：以2040年退休為例，同樣是“養老目標2040”品種，其中有3年持有期和5年持有期。更長的持有期對應的是更多的權益配置比例，投資者如果想要更高收益，同時也能承受更大波動，可以傾向選擇持有期更長的產品?！安徽摱嗌?，強烈建議投資者嘗試一下5年持有期的養老目標FOF，切身體會疊加復利的奇跡”，麥靜說。

　　個人養老金產品的選擇并不是非此即彼，投資者可以結合投資目標以及自身風險承受能力去互相補充、組合搭配，讓未來的老年生活更從容。

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