個人怎樣買養老保險（個人養老金到底怎么買？記者幫你一步一步解答）

　　近期，個人養老金制度啟動實施。半月以來，人們關于這一制度有著各種各樣的疑問——到底該不該參與個人養老金？應該如何選擇開戶銀行？買哪些個人養老金產品？把錢存到個人養老金賬戶里有沒有利息？有什么稅收優惠？最后如何領?。?/p>

　　記者采訪了多家銀行，圍繞開戶到購買產品再到領取個人養老金的全流程，總結了幾個共性問題，試圖解答以上疑惑。

　　【第一步：要不要買？】

　　個人養老金制度，說白了，就是給大家退休后多一份保障。

　　從長遠看，好處是，你在退休后除了常規的退休金外，還有一筆額外的投資收入。

　　我們退休時，養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，叫養老金替代率。這個比率越高，說明養老金和你退休前的生活水平越接近。世界銀行建議，如果退休后生活水平與退休前相當，養老金替代率需要達到70%以上。而我國基本養老保險的替代率卻在不斷下降，2021年，我國社保養老金的平均替代率不滿50%。也就是說，退休群體要想拿到更多收入，就需要個人額外做一些穩健的投資。所以個人養老金制度，就在鼓勵和引導大家做這件事。當然，投資有賺有虧，國家特別為個人養老金能夠購買的金融產品設了個門檻，大部分“認證”產品還是比較穩健的。

　　近處看，好處是，投資者可以享受一定的稅收優惠。

　　目前，每個人一年最多可以往個人養老金賬戶中充12000元，這筆錢可以在報稅時專項扣除。假設個人年收入30萬元，此舉一年可節稅2400元。對于更高收入群體而言，最多一年可節稅5400元，也就是12000元*45%。同時，賬戶中的投資收益暫不征收個人所得稅，在未來取現時，才會按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。

　　值得注意的是，只要是存入了這筆錢，就可以享受相應額度的稅收優惠，并不需要馬上購買產品。在今年年底前轉入資金，可以享受今年的稅收優惠，如果是明年存入資金，則只能享受明年的稅收優惠。

　　

　　具體操作上，存入資金一段時間后，在各銀行APP的個人養老金賬戶頁面，可以找到并點擊“稅延憑證”，進入之后可以下載相應的稅延憑證。之后再打開個人所得稅APP，點擊首頁“我要辦稅”，進入“扣除填報”，通過“掃碼錄入”功能，將下載的“稅延憑證”錄入，再按照指引操作提交即可。需要提醒的是，存入資金的當天是看不到憑證的，要到次月6日起，才可以在個人養老金專區查看并下載這一憑證。

　　【第二步：怎么開戶？】

　　參與個人養老金投資，需要開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶。

　　這兩者看起來很像。個人養老金賬戶可以看成一個信息賬戶，用于登記和管理個人身份信息，并與基本養老保險關系關聯，記錄個人養老金繳費、投資、領取、抵扣和繳納個人所得稅等信息。另一個個人養老金資金賬戶，可以看成一個專用的資金賬戶，用于買賣指定的金融產品。

　　其實個人不一定非要搞清楚兩者的區別，因為在銀行APP上簡單操作，就可以一步開設兩個賬戶。以交通銀行為例，如果你有交通銀行的借記卡，只需要在APP上簡單兩步，一分鐘不到就可以開立完成。當然，如果沒有交行的借記卡，流程會相對長一些。

　　

　　半月以來，各銀行為了推廣個人養老金業務，紛紛推出開戶送紅包或者立減現金等活動。但選擇開戶行，除了“薅羊毛”外，最好選擇一個自己經常使用和操作的銀行。因為開戶之后，只能通過這家銀行的專區購買上架的個人養老金產品。

　　不過多家銀行客戶經理表示，不同銀行的個人養老金產品區別不大，在未來可能會在儲蓄和理財產品上有區別。所以選擇開戶銀行還是要看個人習慣，選擇自己最方便的銀行開通個人養老金資金賬戶最為穩妥。

　　值得一提的是，個人在同一時間里只能在一家銀行開設個人養老金資金賬戶。當然，未來投資者可以在不同商業銀行之間變更其個人養老金資金賬戶。

　　【第三步：買點什么？】

　　開了戶，這12000元買點什么呢？

　　總體而言，未來個人養老金可以購買的產品主要有四類，即符合規定的儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險、公募基金等金融產品。

　　目前，雖然各大銀行都開設了養老專區，但產品并不算多。因為個人養老金產品大多還處于準備階段，不少銀行只推出了養老基金Y份額產品。這是因為養老基金在個人養老金制度落地前已經推出，因此可以快速針對養老金推出專屬的Y份額，享受托管費和管理費5折等優惠。

　　養老基金Y份額分為兩種，一種叫養老目標日期基金，非常直觀，名稱中會帶有2035、2040、2045等具體年份，如“工銀養老2040Y”，其中的2040就是指這一基金為將在2040年附近退休的人群設置的。還有一種叫養老目標風險基金，是根據特定的風險偏好，來設定權益類資產、非權益類資產的配置比例的基金，一般分為低風險的穩健、中風險的平衡、高風險的積極三種，比如“交銀安享穩健養老目標一年持有FOF”，或者“興全安泰積極養老目標五年持有FOF”。

　　

　　有意思的是，養老基金Y份額多數都是新發不久，上線日期在2022年11月之后，因此暫無可參考的年化收益率。大家在選擇基金產品時，可以通過基金介紹、基金經理的過往經歷、類似產品的收益率，綜合個人投資風險偏好來選擇。

　　除了養老基金，在招商銀行的養老專區，還上架了專屬商業養老保險等品種。招行客戶經理表示，儲蓄產品和保險產品較為穩健，本金風險較小。基金產品具有一定波動性，需要“自負盈虧”。

　　那么，開通賬戶后，如果不買個人養老金產品，個人養老金資金賬戶里的錢有利息嗎？

　　《個人養老金實施辦法》第三十八條顯示，個人養老金資金賬戶內未進行投資的資金按照商業銀行與個人約定的存款利率及計息方式計算利息。

　　雖然“約定的存款利率”并沒有被明確標出，但銀行的客戶經理均表示，只是把錢放到個人養老金資金賬戶里，可享受和該行普通存款一致的活期利息，大約在0.25%—0.3%之間。

　　【第四步：怎么取現？】

　　很多人都在問，我這每年投入12000元到個人養老金資金賬戶，賺了錢，什么時候才能取出來？

　　一句話，大部分人可能到退休了才能把這筆錢拿出來，這也是個人養老金設立的初衷。

　　根據規定，個人養老金資金賬戶封閉運行，參加人達到以下任一條件的，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金——一是達到領取基本養老金年齡；二是完全喪失勞動能力；三是出國(境)定居；四是國家規定的其他情形。

　　也就是說，如果購買的儲蓄產品到期，或是基金到了贖回的時間，本金和收益還是會儲存在個人養老金資金賬戶里，只有觸達上述條件，才能把錢取出。

　　所以在存錢進入個人養老金賬戶時，一定要想清楚，這筆錢對于個人平時的資金流動性影響大不大，短時間內是否需要用到這筆錢。如果收入有限，應該量力而行。

　　來源：作者：劉惠宇 張楊