旅游意外傷害險（國慶假期出游在外，意外險和防疫險必不可少｜黃金周觀察）

　　

　　華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 吳敏 北京報道

　　國慶假日已至，不少市民都規劃了出行游玩攻略。保險營銷員也借此開始宣傳起自家產品，“快來領十一假期出行險”、“短期旅游必備保險”、“國慶8.8的防疫險值得擁有”......

　　“出游市民配置保險還是非常有必要的?！笔锥冀涃Q大學保險系副主任李文中在接受《華夏時報》記者采訪時表示：“出門在外，特別是像國慶假期這種游防疫險客大規模集中出行的時期，無論是交通運輸、旅游景點還是吃飯食宿，經營單位一般都處于高負荷運營狀態，發生意外事故的概率大大增加。因此，建議游客出行之前要配置必要的保險?！?/p>

　　那么，國慶出行，短期旅游險怎么買？在投保過程中又要注意哪些問題？

　　必備意外險和防疫險

　　假期旅游途中，由于各種不確定因素的存在，意外傷害風險也隨之增加。例如因長途跋涉及水土不服引發的感冒發燒、消化系統紊亂等。同時，假期車多人多也是交通事故多發期，需要遵守交通法規，確保安全出行。另外，近期國內疫情多點散發，防控形勢復雜，如出游地出現涉疫風險，還需要按照要求就地落實管控措施等。

　　慧擇保險經紀首席產品官王寅向《華夏時報》記者表示，節假日消費涉及旅游安全、食品安全、交通安全、戶外運動安全、消費保障等風險，與之相關的保險保障必然受到越來越多的關注，主要集中在旅游類保險、交通類保險、消費類保險。十一假期的旅游保障需要注意三點：出行目的地、游玩項目、出行工具。

　　“如果是市內游，需要選擇保本市旅行的保險。本市是指，被保險人境內日常居住地或日常工作地所在的市級行政區域。如果行程單里面有潛水、游泳、攀巖、滑輪等項目，需要選擇包含保高風險運動的旅行險；如果選擇騎車自駕游、開車自駕游、軌道交通、航空旅行，所需要的保障不盡相同，可以按需配置保險?！蓖跻f道。

　　在李文中看來，首先，最需要配置的就是旅游人身意外傷害保險。其次還應考慮到由于意外事故可能導致預定的酒店不能按時入住而損失定金的風險，也可以投保酒店預定取消保險。最后，如果有必要也可以為自己的行李購買保險。

　　某外資壽險公司專業壽險規劃師夏秋雨（化名）向《華夏時報》記者表示：“短期旅游險主要根據需求購買，除了旅游人身意外傷害保險，如果長途旅行還可以購買隔離險，規避為配合防控需要造成的經濟損失等。最好都是專項購買，可以規避免責條款。”

　　近幾年，越來越多的市民選擇自駕游出行，但這也面臨著人身安全和財產損失的雙重風險，此時，一份駕乘險必不可少，例如平安養老險推出的“安心福1元駕乘保”（互聯網專屬），1元保費可保一個月，還能定制出行日期，駕駛、乘坐汽車均可進行保障，保額最高10萬元。

　　如果是長途旅行，市民一般都選擇飛機、火車、輪船、汽車出行。對于這種情況，除了去哪兒網等旅行平臺隨票購買的航意險外，市面上很多的旅游險意外險都涵蓋了飛機、火車、輪船意外身故/傷殘的“一攬子”保障責任。如人保財險承保的“家庭駕乘意外險30萬版”，一張保單可以讓全家共享200萬元的保障，并且還提供3次道路救援服務，保費每月只需6.6元。

　　針對高風險游玩項目，如眾安保險推出的“暢玩境內旅行保險”至尊版，14.5元可保障1-2天，除了承保潛水、滑水、駕駛或乘坐滑翔傘、攀巖運動等高風險運動，還包含50萬保額的意外身故殘疾、10萬元的意外醫療補償等，并且該產品還將銀行卡盜刷、個人責任納入了保障范圍。

　　近期國內疫情多點散發，市民往往更關注目的地和途徑地的疫情防控政策，若出現涉疫風險，就需要按照要求就地落實管控措施，返程時也要按照規定進行報備，主動配合疫情防控工作。因此出行前，市民可以通過國務院客戶端小程序，查看全國各地疫情風險等級、防控政策。若不幸“中招”，提前投保相關的“隔離險”則可以避免遭受經濟損失。例如華泰保險的華泰抗疫保，可以選擇保30天或60天，以保30天的版本為例，其保費8.8元，若集中隔離每天可以補貼200元，最高可補貼14天，若確診新冠肺炎可給付3000元。

　　需要注意的是，華泰抗疫保集中隔離津貼保障的是在保險期間內因乘坐公共交通工具時同車（廂）/航班有新冠核酸為陽性的乘客（含本人），導致被保險人被集中統一至定點酒店或醫院或其他隔離點隔離，不保障從境外入境發生的統一隔離。另外，該產品還包含新冠疫苗接種意外身故及傷殘保額20萬，以及航空、軌道交通、輪船、汽車（限商業營運的客運汽車）等交通意外身故及傷殘50萬保額。

　　友邦保險則在國慶期間推出了贈險活動，除了可以免費領取常見的人身意外險, 還可以領取運動險和寵物險，既可以保障陸沖、飛盤、足球、滑雪、露營等意外傷害，還可以保障貓抓狗咬等意外傷害。

　　投保需警惕“踩坑”

　　由于市面上的保險產品眾多，且條款復雜，消費者也容易“踩坑”。李文中提醒稱，在投保時，消費者首先要根據自身的出行規劃選擇最適合的保險產品，有些保障責任過于單一的保險產品可能不太能滿足游客國慶期間出行的保障需求。同時，需要認真填寫投保單，履行如實告知義務，仔細填寫投保人、被保險和受益人等信息，避免索賠時出現糾紛。此外，要注意只有父母才能為未成年子女投保人身意外傷害保險，而且總保險金額（包括過去購買現在處于有效期的人身保險產品）不能超過監管部門規定的標準，超過部分不能獲得保障。

　　那么，十一假期出行關于投保保險可能存在哪些誤區？投保過程中要注意什么？

　　王寅向《華夏時報》記者指出，一些市民認為跟團旅行，已經有了旅行責任險，個人沒必要再買。但實際情況是，部分旅行社確實會給游客購買旅行責任險，但是這類保險并非強制保險。其次，保障額度低。旅行社責任險對每位游客的人身傷亡限額不低黃金周于20萬元。這一要求是2010年出臺的《旅行社責任保險管理辦法》規定的，從目前的經濟發展水平看，最低20萬的額度已經偏低；此外，保障范圍小。通常旅行社責任險不包含游客自身疾病導致的身故殘疾和醫療責任、由游客個人原因導致的意外事故，以及游客不參加旅行社組織活動期間發生的意外事故等情況。綜上所述，消費者在出行前一定要仔細檢查保險保障，必要還是要自行配置一些個人旅游保險。

　　一些市民還會認為旅行險產品品種單一，可選擇性較低。對此，王寅指出，旅游險產品有非常多種類的細分計劃，需要根據每個人的不同情況認真選擇。如，單次旅程計劃、多次旅程計劃、旅行中斷計劃、全包計劃、家庭旅行計劃、同伴旅行計劃等等，要按照每個人的旅行習慣、旅行計劃，選擇最經濟實用的。

　　由于旅行險屬于意外保險，市民往往以為不需要健康告知。但一般來講，旅行險的免責條款少，保障相對簡單。但是消費者在購買的時候，仍需仔細閱讀條款，并嚴格遵循投保流程?！叭绻袊乐夭∈罚侗＿^程中需要健康告知，一定要如實告知，如果隱瞞歷史病情、節省了一點保險費，換來的卻可能是作廢無效的保單?！蓖跻f道。

　　還有很多市民買了旅行險，卻不注意時間和責任。對此，王寅強調，購買旅游險一定要注意承保時間和承保責任。一方面，旅行意外保險的投保期限應與出行時間相匹配。旅游險生效日期通常為2天以后，建議提前1天購買，出行前確認所選保險的保障期限。另一方面，保障責任可能需要搭配，如，國出游慶期間希望騎摩托車自駕游，旅行過程中有緊急救援，不要選一款簡單的摩托車騎行險，可以搭配附加險或者與其他險種，以達到保障需求。